在监管科技形成的智能监管生态中,区块链和分布式账本(DLT)往往发挥着底层构架的作用,“区块链+监管科技”的新型金融监管范式在未来监管领域拥有广阔的蓝海。

区块链2.0的最大机会在“监管科技”

文/刘明瑞

编辑/王巧

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区块链2.0的最大机会在“监管科技”

彼得 • 德鲁克说:动荡时代最大的危险不是动荡本身,而是仍然用过去的逻辑做事。

一、区块链2.0的颠覆本质

去年9月,我在金丘区块链研报中提出了区块链2.0的概念,区块链1.0给我们的错觉就是区块链技术没什么神奇的,不过如此。但是,千万不要低估区块链2.0的根本性的颠覆本质。

我理解的区块链2.0是什么,引用当时文章的几句话可以试着表述:

区块链行业造了很多的大概念,DAPP,De-Fi,Web3.0…多数是纯粹的概念而已。

区块链产品,有没有提升客户体验?

区块链方案,是否降低了企业的运营成本?

区块链技术,能否构建出新的商业模式?

科技创新的本质是商业效率提升。可以整体提升商业效率的区块链,才算是产业区块链2.0。

二、技术发展的“预先要求”

任何技术的爆发式发展需要满足“预先要求”。

比如飞机要实现飞行需要解决这三大难题:升力的来源、动力的来源、可操纵性。这三大飞行难题,就是满足飞行的“预先要求”,而这三个难题并不是哪个发明家一次就能解决的。

空气动力学理论,轻质量大功率的发动机,控制系统就是飞机发明的三大“预先要求”。莱特兄弟发明了控制飞机机翼的操作杆,从根本上解决了飞行的最后一个难题:飞机控制的问题。成功的发明了飞机。

区块链技术爆发式发展也需要3大预先要求的满足:技术突破,政策确定性,价值基础。2020年,我们观察到这3大“预先要求”基本满足,行业爆发势在必行。

区块链2.0的最大机会在“监管科技”

“技术”方面,区块链技术在隐私保护,性能,可扩展性,跨链等领域的技术瓶颈逐步被攻克;

“政策”方面,区块链发展成为国家战略,密码法颁布,打击清理虚拟币乱象等一系列政策,让区块链行业发展的政策不确定性被移除;

“价值基础”方面,中国将成为全球首个发行央行数字货币的国家,数字货币成为统一、合规、稳定的价值轮转的基础设施。

区块链技术红利,政策红利,和数币红利的加持下,区块链2.0爆发式增长已经势不可挡。

哪些产业会在最先受益?政务,司法,医疗,物流?都很有可能,但是我们看到非常明确的机会在”监管科技“。

三、区块链+监管科技

1)监管科技

全球金融机构每年花在不合规问题上的花费超过了1000亿美金。而Bloomberg预计全球监管科技的市场规模在2025年将达到550亿美金,拥有年均52.8%的增长。

监管科技,Regulation Technology, 简写为RegTech.英国金融行为监管局(Financial Conduct Authority, FCA)最早提出了监管科技的概念。但是国际金融协会(The Institute of International Finance, IIF) 定义更为清晰简洁,监管科技是更加有效和高效地满足监管与合规要求而使用的新技术。

中国非常重视监管科技的应用,从更高的视野和站位定义了监管科技。中国人民银行金融科技委员会提出:“强化监管科技应用实践,积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段,提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。”

由于使用科技的主体不同,监管科技分为,监管SuperTech (科技+监管)与合规CompTech (科技+合规)2个方面。监管科技应用场景包括3种主要类别,金融机构与客户互连应用,金融机构内部应用,金融机构与监管机构互连应用。下面表格列出了监管科技主要的应用场景:

区块链2.0的最大机会在“监管科技”

2)监管科技和区块链,天生一对

区块链具有分布式存储,多中心化,数据不可篡改的特点,天然的与监管契合。区块链技术可以保证监管数据的安全透明,也可以提升监管的效率和合规的效率。实现风险精准的评估评级,杜绝信息不对称等问题,提升透明度和监管效率,监管者可以实时监督被监管者行为,发现可疑风险监管机构可以自动采取相应措施,同时降低机构的合规成本,减少反复报送和数据多次重复验证的成本。

监管科技的核心5大技术是ABCD+API,人工智能,区块链,云计算,大数据和API,5大技术相互融合,贯穿于整个监管流程。五大监管科技之间的关系如下图:

四、区块链监管科技应用

1)区块链在监管数据报送中的应用

上海人行总部在2019年10月30日发布《关于促进金融科技发展支持上海建设金融科技中心的指导意见》,意见中提到“在探索建立数字化监管体系方面,研究探索制定统一标准的监管规则和报送数据要求,借助区块链和应用程序编程接口等技术,实现数据信息互联互通,降低机构运营成本,减少多头报送,提高监管机构监管时效性,推动风险防控从事后向事前事中转变。”

合规数据报送是监管机构进行非现场监管的重要手段之一。监管数据需要向多个监管部门报送,数据容量和数据维度不断扩大和增加。在基于区块链进行合规报送处理,构建一个分布式的可信任环境时,监管机构和被监管机构都作为链上节点,被监管机构将合规数据在区块链上报送,节点共同参与数据完整性校验,共同治理。完成实时数据交互,减少人工干预,提高金融机构数据报送的能力,降低金融机构合规成本。

金丘科技基于区块链底层的EAST监管报送平台已经在汇丰,摩根斯坦利,法国巴黎银行,东亚银行等银行成功应用。在KYC,AML,MBT,FAL等领域也在积极推进区块链底层报送系统。

区块链2.0的最大机会在“监管科技”

2)区块链在合同存证中的应用

银保监会发布了《网络贷款信息中介机构业务活动管理暂行办法》,对金融机构提出了对交易使用的电子签名、电子认证应当遵守法律法规的规定,保障数据真实性、完整性及电子签名电子认证的法律效力。

中国证监会公布了《证券期货投资者适当性管理办法》及《关于实施的规定》,自2017年7月1日起施行。《办法》第二十五条明确规定证券公司通过互联网等非现场方式进行业务的,经营机构应当完善配套留 痕安排,由普通投资者通过符合法律、行政法规要求的电子方式进行确认。《办法》第三十四条规定基金销售机构与普通投资者发生纠纷的,基金销售机构应当提供相关资料,证明其 已向投资者履行相应义务。

基于区块链的电子合同存证方案,为电子合同提供可信、可靠的登记、存证、存储、验证等公共服务,同时兼顾用户体验和隐私保护要求。金丘科技在两个国家的国有大型券商已经成功部署了区块链电子合同存证平台。

五、区块链监管科技应用展望

1)区块链有利于实现多方同时在线协同交互监管

区块链技术构建监管机构间的数据共享方式,做到数据快速确权,数据的隐私保护,数据可用不可见。以监管机构主导的合规区块链将央行、两会、公安、工商等政府监管部门从实体移到区块链上,同时上线,跨时空协调联合监管。

同时开放接口接入各类持牌和未持牌的金融机构,以及消费者组织,督促金融机构将数据和交易运营信息上链,经过监管部门主链节点的审核确认后向全网广播。减少多头报送,提高监管机构监管时效性,降低机构运营成本。

2)区块链智能契约促进监管灵活性

区块链智能契约在数据结构规范方面起到了很大的作用,区块链的智能契约可以对不同维度、不同类型的数据库进行集中校验和处理分析,实现被审计机构之间数据的通用性。

区块链智能契约给监管政策带来了规则的约束,用事先约定好的代码,形成了合规到监管的高效可信闭环。同时智能合约具有良好的兼容性和灵活性,可以根据实际情况进行调整和迭代。

监管规则的调整优化的效率提升,修改逻辑层和应用层的代码,其成本将比监管层从无到有制定法律法规,以及增删修改现有法规的成本更低。降低了监管当局的政策法规成本。

3)区块链促进国际监管合作

各国的监管非常的独立,数据共享,监管协同非常困难。区块链技术可以促进监管机构间的国际合作,能有效提高跨境风险的防范和治理,对AML(反洗钱)、反恐怖融资等暗网交易有巨大的抑制作用; 各国监管部门建立合规区块链合作伙伴关系,有利于协调互动,信息共享,共同促进监管科技的发展。

六、东风已来,迎风起航

2019年10月24日中共中央政治局集体学习区块链技术,明确了加快推动区块链技术和产业创新发展的国家战略。2019年10月30日人民银行上海总部发布《关于促进金融科技发展支持上海建设金融科技中心的指导意见》,进一步明确了监管科技和区块链相结合的应用探索方向。

随着技术的发展,区块链与监管科技的契合度会越来越高,也会催生出许多新的应用场景。从我国已有的区块链应用于监管的实践和国外探索来看,市场和政府应为其提供宽松的可试验的环境,通过多方同时在线协同互动的模式,优化监管科技治理模式,升级金融监管理念。

在监管科技形成的智能监管生态中,区块链和分布式账本(DLT)往往发挥着底层构架的作用,“区块链+监管科技”的新型金融监管范式在未来监管领域拥有广阔的蓝海。区块链在监管领域打开了新的路径,并对传统的监管思路和监管范式产生重大影响。

区块链让监管更高效,让企业更合规,让制度更透明。

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